∥房∥我們買房了(3)➤關於貸款金額的拿捏，本金攤還?本息均攤? 還有裝潢應預留多少款項
我們買房了，這系列沒想到一寫就…間隔了一年XD
上次寫了(1)和(2).. 由於買完房子後實在是太忙，所以一直還沒寫(3)!!
跟大家約定好的開箱，也一直還沒認真開…
∥房∥我們買房了(2)➤物件分享，很開心買到自己喜歡的！及貸款分享~
∥房∥我們買房了(3)➤關於貸款金額的拿捏，本金攤還?本息均攤? 還有裝潢應預留多少款項
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主要原因是，買房真的不是想像中容易啊! 在買完房子以後，還要花好多時間裝潢、選家具、選家電..等，
當然，不僅僅是買房的費用，買房完以後，後續的費用也是很龐大!!!!
桑妮阿文幾乎是一邊努力賺錢，一邊慢慢整理~
背貸款，不知不覺也背了一年整! 在開箱之前.. 想先跟大家聊聊買完房子後這一年的心情!
因為桑妮跟阿文都是報喜不報憂的個性，不認識我們的朋友們，有些網友可能以為我們本身就很有錢，
但其實完全不是，桑妮阿文都是很平凡的普通人，雙方家庭也是普普通通~
在買房子以前，我們都是共同為什麼目標努力很久很久很久!!
雙方雖然都有正職工作，但為了存更多錢，又都會在假日額外兼差賺錢，
平常也很努力在存錢、學習投資(雖然投資也沒賺很多啦XDDD)，
所以才好不容易存夠了頭期款!!
在這一年有許多網友問我們，金錢上應該怎麼去分配? 包含身上應該留多少預算，以及應該預留多少裝潢費?
桑妮阿文是屬於比較保守的個性! 所以我們只能用我們現實生活中比較保守的規劃去提供大家參考!!
其實在最重要的金錢部分，桑妮阿文在買房前，也爬過很多文，也問過很多身邊的朋友~
首先，
身上應該保留多少現金
這點應該是首要考量的部分!!!
常常和朋友在聊著買房子的事，每個人預留的款項其實都不一定!!
畢竟每個人家庭狀況不同，
有些朋友沒有小孩，或是有些朋友的背後家庭可以幫忙支撐住很久很久，
這些因素都會影響到你要預留多少現金!!
問了些和我們情況比較類似的朋友們，
兩個小孩，以及在不考慮家庭幫忙的前提底下…
桑妮阿文和朋友們的金額都覺得是最少100萬耶!! (以保守心態來估計)
還記得以前工作時，如果想要換工作..
有一種說法是，只要存款夠每月薪水，並乘以6個月以上，就可以試著換工作看看!
換個角度想，桑妮就把這樣的算法再乘以四個人~
100萬，說多也不多，說少也不少，
但應該是足夠支撐一家四口的一些重大花費，備用款項!!!
我們是認為，最少要留100萬在身邊以備不時之需..
當然，可以越多的話就越好!
房貸的部分
我們上網爬文，以及看過一些雜誌分享… 大部分都是建議每個月還款的金額不要超過家庭收入的3分之1!
也就是說，假如雙薪月薪是6萬好了，每個月的貸款就不要超過2萬!!!
不過，桑妮阿文再仔細計算過後，依我們保守的心態去思考… 總覺得3分之1很危險耶!><
畢竟人生未來的路還很長，我們又有兩個小朋友了，開銷只會越來越大、越來越多!!
所以如果跟我們一樣比較保守一點的，建議可以抓個比3分之1更寬裕的數字!!
為了讓我們這種房貸壓力不要太大，所以我們房子總價沒有很高，買的地點離市區有一段!!!然後我們貸了30年XDD
(但因為在文媽家附近所以對我們來說位置很OK)
因為擔心每月的貸款壓到自己喘不過氣，也擔心因為貸款關係讓自己過得不開心，擔心進而影響到生活品質..
所以我們仔細思考過後，決定每月的還款數目是我們個人可以維持開心生活的數字^^
當然，這只是提供我們的狀況給大家參考，大家都可以依自己個性、能力去拿捏。
貸款該貸幾成，怎麼還
一開始一直卡在，到底應該貸少一點，讓自己負擔少一點好?
還是應該貸多一點? 反正不白貸白不貸好? 在這兩個想法一直猶豫…
最後桑妮阿文真心覺得… 貸多一點! 不貸白不貸!!XDDD
其實現在房貸利率真的算很低! 青年安心貸款機動利率約1.44~1.74%(2020.5更新，目前有降息喔!)左右~
如果你們沒用這專案，另外去找銀行貸… 機動也差不多落在2%以下(也聽說蠻多低於1.7%)
會跟大家說貸越多越好的原因是
(1)錢越來越薄，越晚還~對自己好像比較有利
(現在的100萬元和10年.20年.30年後的100萬元比，當然是現在的100萬元比較有價值，所以自己是留在身邊投資)
(2)現在利率低，假設把多餘的錢用最笨的方式..存銀行定存好了，也有利率1.3%(用台企銀2年定存舉例)(2020.5更新，目前疫情關係有降息!現在1.0X)
所以假如房貸1.7%-1.3%，等於事實上貸款利率才0.4%而已!!
而且存銀行定存還是最保守的方式，很多人會拿錢做更有意義的投資! 那可能這些錢都把利息賺回來了
(3)仔細想想，要是之後想創業~要去哪裡借錢，利率還那麼低啊??? 那倒不如現在先把錢留在身邊，萬一以後想創業或是投資，都可以運用!
(4)身邊一定要留點錢!! 以備不時之需~
以上，是桑妮阿文覺得貸越多越好的原因，貸好貸滿貸30年XD
(聽說現在還有40年的………XDD 但我們沒研究過)
雖然用APP計算，20年的利息和30年的利息，看那金額數字會感覺利息差很多!!
但認真思考，利率是不變的!! 應該要把通膨算進去阿!!!
況且真心覺得，把錢拿來做其他運用，其實更”ㄟ合”~
(機動利率，說不定之後利率還繼續跌咧~~ 阿萬一利率漲，頂多提早還款就好了) (2020.5更新：目前利率真的跌了＠＠)
當然，身上背很多貸款，有些時候是覺得一種莫名的心理壓力，心理莫名不爽快!!!
但是，感覺真正聰明的作法… 好像還是應該慢慢還~
(雖然桑妮阿文常常會不小心動搖，想提早還，但目前都有克制住、忍住!!)
至於應該選擇本金攤還，還是選擇本息攤還~
這些網路上有很多文章可以參考，大家都可以先爬文看看!!
我們最後是選擇了本息攤還，原因就如以上，覺得不用預先還太多本金，且我們真的打算慢慢還30年，沒有想提早還得打算XD
這樣思考過後，覺得本息均攤比較適合我們^^
裝潢費用
裝潢費就很看個人了!!
因為有些朋友會喜歡有裝潢，
有些會簡單為主，不裝潢~直接選不錯的家具即可入住!!
其實不裝潢真的是最省錢的選項了!!!XDD
但由於桑妮阿文都是屬於.. 既然買了，就想好好裝潢一下~ 所以我們一開始也有計算到裝潢費用的部分。
因為預算不夠充裕，所以我們抓的裝潢費是100萬內。
也因為預算問題，所以我們只裝潢了主臥、客餐廳，以及其他房間的冷氣管路包樑~~
以前很天真地以為，裝潢費就是涵蓋了家具、電器….
真的準備買房才發現原來這些都是分開的阿!!!!!!!!
大家記得，除了預留裝潢費以外，還需要預留家電、採光罩、家具 的款項!!
家電：基本有冷氣機、洗衣機、電視、電扇、電鍋..等。進階有衛浴暖風機、免治馬桶、空氣清淨機…等。
採光罩：選擇房子的當下也要記得留意，可以先看看需要搭採光罩的面積有多大，採光罩不同材質費用也差很多！
家具：沙發、床架、茶几、窗簾…等。
所以，依照每個人選擇的規格不同，裝潢費包含其他費用，可能要預留100~300萬左右!!
節省有節省的作法，高規格有高規格的作法~~XD
當然，比較小資的作法~如果想要100萬內幫含裝潢、家電、採光罩、家具，也是有機會做得到的!!!
就是提供給大家參考看看
另外，房子買完一年的心得是……
開心!!! 開心!!!! 沒有後悔過!!!!!!!!!!
一直到現在都還是好愛我們自己的房子~
愛這明亮的採光，來參觀過我們家的朋友都會以為我們房子是西曬XDDD (但實際上不是) 因為我們空間很明亮~
且因為每間浴室都開窗，通風也很好~~~ 真的很愛這兩大優點!!!
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謝謝分享，最近也剛交屋，看了你的文章最近的擔心有被安慰到，謝謝您
不客氣!!^^ 也恭喜你買新屋~~~
想問房名下是夫妻倆還是老公或老婆
-.-我跟另一半會吵要登記在誰的名下
遇到這情況…會怎麼溝通
我們是夫妻共有耶~~
這.. 好像也沒什麼好吵的!!
誰出錢就登記誰的~不然就夫妻共有XDD
(因為我記得不管怎麼登記，婚後買房的話，其實財產在法律上都是共有，不知道我有沒有記錯^^”)
妳好,請問你們有去申請自購住宅貸款利息補貼?我們也是貸款了30年,看到妳說貸越多越好,但還是會覺得很有壓力,也認同妳的說法把錢拿來做其他運用,像是投資或者定存或是創業等等,謝謝妳的文章分享,讓我稍稍有點釋懷(因為我錯過了自購住宅貸款利息補貼的時間,而沒去做申請><)
但是有自己的房子,真的好開心,我們一起加油,努力賺錢存錢,謝謝~~
我們因為資格不符所以沒有去申請。哈! 仔細算一算真的是貸越多越好，畢竟錢越來越薄，現在的1000元可能還能買點東西，以後的1000元可能只是零錢的感覺XDD 所以慢慢還比較划算^^ 耶耶一起加油! 住進新房子覺得會有好運氣!^^